Vakuudeton vai vakuudellinen laina

Vakuudeton laina eroaa vakuudellisesta siltä osin, että lainan myöntöehdoksi ei ole asetettu erillistä vakuutta kuten omaisuus tai henkilötakaus, joilla hakija takaisi lainan takaisinmaksun ja pienentäisi näin pankin riskikerrointa. Tämän vuoksi vakuudeton laina on nopeammin haettavissa ja se soveltuu helpommin monenlaisen lainanhakijan tilanteeseen. Vastaavasti vakuudettomissa lainoissa yleensä korkoprosentti on hieman korkeammalla tasolla eli hakija maksaa lainanmyöntäjälle riskiarvioon perustuvan korvauksen lainansaannistaan. Toisaalta vakuudettomia lainoja hakiessa lainan käyttötarkoitusta ei kysytä, eikä lainansaantia arvioida tarpeen kannalta, mikä mahdollistaa monenlaiset hankinnat.

Pikavippi ja pikalaina – mikä ero?

Pikavipin ja -lainan välillä ei varsinaisesti ole eroa toisistaan millään tavalla, paitsi siltä osin, että pikavipeillä on menneiden vuosien ajoilta huono maine, sillä tuolloin vipit sisälsivät jopa satakertaisen korkoprosentin ja nykyistä huonommat lainaehdot. Nykyisin molemmat ovat kuluttajaystävällistä vakuudetonta lainaa, jota yleensä haetaan silloin, kun lainantarve yllättää ja sitä tarvitaan nopeasti. Yleisesti voisi kuitenkin sanoa, että pikavippien lainahaitari on hieman matalammalla, lähtien 20 eurosta, kun taas pikalainoja on saatavilla 500 eurosta ylöspäin, aina 70 000 euroon saakka. Molemmat lainat ovat täysin nettipohjaisia eli käytännössä lainanhaku tapahtuu netin välityksellä, eikä lainanhaku sido minkään pankin asiakkuuteen muilta osin.

Kulutusluotto soveltuu moneen

Kulutusluottoa käytetään laajasti useampien erilaisten vakuudettomien mutta myös vakuudellisten lainojen terminä.

Kulutusluotto voi siis olla pikalainojen kaltaista kertaluottoa tai jatkuvampaa pitkäaikaisluottoa riippuen pankista ja sen toimintaperiaatteista. Huomioitavaa kulutusluotoissa on myös se, että lainan korkoprosentti voi olla sekä kiinteää, että vaihtuvaa, jolloin lainan todellisia kuluja ei voi etukäteen täysin ennustaa. Näin voi olla toki myös muissa vakuudettomissa lainoissa, mutta kulutusluotolle vaihtelu on yleisempää sen monipuolisen nimikkeen takia.

Joustoluotto pitää arjen tasapainossa

Joustoluoton joustavuus perustuu siihen, että luottoa voi nostaa ja maksaa jatkuvalla sopimuksella ja rajoitetun määrän. Toisin sanoen joustoluotto antaa turvaa sekä joustoa arjen tilanteisiin, silloin kuin omat rahavarat eivät riitä. Joustoluottosopimus tehdään periaatteessa samanlaisella kertaluontoisella hakemuksella kuin luottokorttikin, mutta sen käyttö perustuu pelkästään rahaan, eli maksuvälineeksi ei tule erillistä korttia. Joustoluotto ei edellytä luottokortin tapaan pankin jäsenyyttä, eikä sen kulut tällöin perustu pankkisuhteeseen, kuten luottokorteissa on tapana.

Yhdistelylainalla kulut minimiin

Yhdistelylaina on kertaluontoista vakuudetonta lainaa, mutta sen ajatuksena on tukea lainanhaltijan saattamista taloudelliseen tasapainoon. Laina on tarkoitettu sellaisille henkilöille, joilla on ennestään useita pienempiä lainoja, mutta joiden takaisinmaksussa on haasteita. Tämän vuoksi lainanmyönnön kriteerit yhdistelylainassa on yleensä joustavammat kuin muissa vakuudettomissa lainoissa. Tavoitteena on se, että yhdistelylainan hoito- ja muut kulut leikkaavat kokonaiskustannuksia. Lainanhaltija maksaa kuluja yhtenä sen sijaan, että maksaa useamman lainan kuukausikuluja. Jälkimmäinen tapa tulee yleensä kalliimmaksi. Yhdistelylainalla voi saada myös huokeutta kuukausieriin joustavan takaisinmaksuohjelman myötä.

Todellinen vuosikorko -tärkein vertailukohde

Todellinen vuosikorko nivoo yhteen kaikki lainalle kertyvät ylimääräiset kulut. Eli se sisältää pankin viite- ja nimelliskorkojen lisäksi kaikki lainalle kertyvät maksut ja palkkiot, kuten tilin- tai lainanhoitokulut ja lainan avaamiseen liittyvät kulut. Vuosikorko helpottaa lainojen vertailua, sillä kaikki kulut on muutettu yhdeksi korkoprosentiksi. Vuosikorko on siis se, mistä lainanvertailua tulisi ensisijaisesti tehdä, vaikka toki muitakin asioita on vertailussa hyvä ottaa huomioon.

Laina-aika määrittää kustannuksia

Laina-aika on äkkiseltään hyvin helposti ymmärrettävä termi. Vakuudettomissa lainoissa voi kuitenkin löytyä eroja siinä, kuinka nopealla aikataululla lainaa tulisi maksaa takaisin. Eroja on sekä pankkien että eri lainojen välillä, mutta yleissääntönä on, että mitä pienemmästä lainasta on kyse, sen lyhyempi laina-aika sille määräytyy. Välttääkseen turhat kulut, laina on aina hyvä maksaa takaisin mahdollisimman nopeassa aikataulussa, sillä jokainen lisäkuukausi tietää suurempia kokonaiskustannuksia.

Luottotiedot – ja miten ne vaikuttavat lainansaantiin

Rekisteröity maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menetys tietävät vääjäämättä haasteita lainamarkkinoilla. Pääsääntöisesti lainaa ei voi saada, mikäli luottotiedot ovat menneet. On kuitenkin joitain harvoja lainanmyöntäjiä, jotka tarkastelevat hakijan tilannetta hieman väljemmin.

Jos lainanhakija pystyy osoittamaan nykyhetken valossa taloudellista vastuuntuntoa ja taloudellista tasapainoa pysyvien säännöllisten ansiotulojen muodossa, lainanmyönnölle voidaan maksuhäiriömerkinnästä huolimatta nähdä edellytyksiä. Luottotiedottoman lainanhakijan onkin erityisen tärkeä lähestyä mahdollisimman montaa lainanmyöntäjää, jotta saisi varmuuden omille lainansaantimahdollisuuksilleen.

Vuoden 2022 lopussa astui voimaan uusi luottotietolaki, joka helpottaa velallisen asemaa. Jatkossa maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun velka on kokonaan maksettu ja siitä on ilmoitettu luottotietoja ylläpitävälle taholle.

Kilpailutuksella selkeyttä lainatarjontaan

Koska kaikissa vakuudettomien lainojen tarjoajissa löytyy hajontaa niin lainanmyönnön ehdoissa, lainakuluissa kuin palveluissakin, lainanhakijan on ensisijaisen tärkeä tehdä tarjonnalle kilpailutus. Kilpailutusta voi tehdä useampia erityyppisiä vakuudettomia lainoja koskien netistä löytyvien lainanvälittäjäsivustojen kautta.

Kilpailutussivustot välittävät suurimman osan Suomessa toimivien pankkien ja rahoituslaitosten lainoista, joten otanta on kertahakemukseen nähden suuri. Lainanhakijalle kilpailutus on maksuton ja lainanhakuprosessi kestää yleensä 1–3 päivää. Kilpailutus ei edellytä lainanhakijaa nostamaan lainaa, eli prosessi ei itsessään sido mihinkään.

Jos olet hakemassa lainaa, kannattaa ensin vierailla Bonuspanda.com -sivustolla, jossa voit vertailla eri kilpailutussivustoja ja hankkia lisätietoa vakuudettomista lainoista.